这可能是写给产品经理关于风控最全的基础干货了。前一阵写了一篇关于互联网金融支付基础知识的文章，受到了很多人点赞与收藏，今天继续介绍互金风控的基础知识。作为一个互金的产品经理，本文能帮助你更好的熟悉互金平台的各种风控需求，你甚至拿来就可以用。同时，作为运营、技术和风控，它能帮你站在各自角度更好的理解风控。文章提到的各种方案并不是一定非得实施，但了解这些能让产品人员知道哪些地方需要进行风控，且牢固树立风控意识，做到处变不惊。

1 风控的定义

首先了解两个概念：风险管理和风险控制。

 风险管理： 是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。

 风险控制： 是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。风控是风险控制的简称。

（风险管理流程）

在互金行业，风控的内涵非常宽广，包含了对所有可能风险事件的控制，涉及人员操作风险、业务操作风险、技术操作风险和外部事件带来的风险。本文所阐述的风控并不是把所有风险相关的知识都囊括其中，比如指定公司内部各种规范以防范风险事件发生。本文侧重业务上和技术上风险控制讨论。

2 风控应用场景

废话少说，那么风控在什么地方能用到呢？按照其定义，风控被运用到互金的各个地方，主要包括信贷中的个人信贷与小微企业信贷、投资过程中的风险控制、平台资金安全、平台技术安全、用户资金安全、用户账户安全、推广运营活动等环节。通俗来说，风控用于还款能力、还款意愿的判断，反欺诈反作弊反薅羊毛，防止外部对内部系统的攻击，防范平台和用户的资金出现问题等等。

从行业维度来看，风控运用于互金行业中的消费金融、供应链金融、信用借贷、理财平台、P2P、大数据征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各细分领域，同时还可用于电商、游戏、社交等“传统”互联网公司。甚至可以说，任何互联网公司都需要风控。

（风控应用场景）

当然，互金行业的风控不只是一上来就各种数据，各种算法建模，各种风险评估。实际上，用户的账户、投资支付等环节往往存在着各种风险，了解这部分也非常重要。本文是互联网金融风控基础知识的第一篇，主要阐述用户账户安全、投资支付安全以及推广运营种的风险控制。

3 用户账户安全

较于互联网其他行业，互联网金融产品的账号与资金安全显得尤为重要。若用户遭受经济损失，则平台的利益与口碑可能双输。基于此，互联网金融产品（无论是移动端还是Web端），均采取各种措施来保护用户帐号资金安全。对于互金平台，用户体验和安全永远是鱼和熊掌，在保证安全的前提下提高用户体验。在产品设计与后台开发的时候，应事前预计各种情况并给出解决产品层面和技术层面的方案。

用户账户安全涉及到木马植入，暴力破解密码，拖库撞库、虚假注册、短信轰炸、手机丢失等行为。在注册登录验证码发送等场景下均可能出现各种问题。

 3.1   注册行为

 3.2 短信验证码

互金平台可能遇到的情况包括垃圾注册，调用短信接口进行轰炸，干扰了正常的短信下发且大量消耗短信服务费。黑客可通过抓包的形式，获取短信接口，并通过代理IP，采用不同的手机号，源源不断的请求短信接口。本人所在的项目就遇到过类似的情况。防止措施包括：

 3.3 登录行为

以上关于登录注册的风险控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。需要开发能力开发优先级进行评估，同时产品经理需要梳理好各个功能的关系，防止出现无解的情况。

4 投资风控

对于理财类平台，在相同的量级下用户往往追捧高收益。在某些理财平台，热门高收益的理财产品一开标就被秒光的情况很常见。此时一些会技术的用户会利用脚本进行作弊，以达到秒标的目的。因此这些热门平台存在一标难求的情况，占用了其他用户的资源。为了防止这类问题：

5 推广运营风控

随着互联网不断发展，获客成本很高。而互联网金融获取一个投资用户的成本在几百元。在竞争日趋激烈的互金行业，特别是理财类产品，产品要获客需要去不同的平台推广以获取目标用户。但某些平台为了业绩，营造流量很大的氛围，通过虚拟机+代理IP点击广告。同时，某些渠道通过购买用户信息，机器模拟注册，甚至完成实名认证和甚至银行卡验证。对此，消耗了推广费用却没有获得真正的用户。

在互联网中，有一群人称为“羊毛党“，各种信用卡的，赚取积分各种奖品优惠券。哪里有红包哪里就有他们的身影。他们是真实用户，但他们来平台的目的不是参加活动或者投资，这些人不能成为平台用户，且占用消耗了平台资源。

反作弊措施：

 5.1   建立完善内部系统“黑名单”（“灰名单”）

通过自己或者通过第三方，建立羊毛党用户的“黑名单”（“灰名单”）。这类用户的特点是，平时不活跃，在平台有推广活动有红包优惠时，表现比较活跃。通过分析用户行为，建立羊毛党用户的“黑名单”。不过建立这样的名单是一项长期的过程。

 5.2 推广效果监控系统

在通过渠道推广之前，谨慎考虑每个渠道的用户质量与渠道本身的口碑。如不能确定推广渠道的优劣，前期可以小部分投放推广。大量投放之前，运营团队与产品、技术团队一道，搭建市场推广效果监控系统。在活动页面埋点，监测页面UV、PV量。同时监控不同渠道的注册转化率、投资转化率、投资额度等关键指标。差的渠道，注册转化率，投资比例都会很低。这样不同的渠道优劣很容易就区分开来。

 5.3 电话回访

通过“人肉”的方法判定渠道的优劣。在不同的渠道随机抽取用户播放回访电话，并询问用户在哪里看到当前的产品的，同时对用户做一个产品体验调查。重点关注用户所在的区域，用户的年龄性别职业等信息，与目标用户的特征进行比较。笔者所在的项目遇到过，在试推广阶段发现某个渠道的注册手机号多来自广东，果断弃之。

 5.4 建立自动预警机制

首先，辨别作弊者的行为特征，然后量化这种行为。再通过撰写特定的脚本识别出这种行为，识别后自动告知运营人员。最后可将这些用户加入系统的“黑名单“（“灰名单“）。采用这种“机器+人工”方式可以有效帮助运营对抗羊毛党。比如，在短时间内（1个小时内），5个或更多用户被同一个人邀请，完成了登录注册和投资，但平均投资额度很低（<10元）。这样的用户肯定存疑。类似的规则需要不断新增与完善。

PS：以上内容若有不对的地方，还请大家不吝批评并不断完善！本文参考了李小翀、互联网金融产品经理的日常等人，《P2P贷款》、《互联网信贷风险与大数据》等书的观点，在此统一表示感谢。如果你喜欢的话就请收藏并点赞。后续还有第二篇，请持续关注。