本文笔者从现金贷是什么出发，梳理了现金贷的概念、模式和产品流程，并对现金贷的运营发展以及遇到的问题给出了自己的看法，与大家分享。
接触了一段时间现金贷，个人总有些冲动想写点东西。虽然看到人人上有挺多关于这块内容的，但我还是忍不住，想把这段时间get的经验分享一下。满足个人小小虚荣心的同时，希望对即将入行或想了解这块的朋友有一定的帮助。分享之中如有不当之处，敬请指正。
一、了解现金贷
1. 背景及发展
现金贷是指将现金直接提供给借款人的借贷形式，其特征为”无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押“。金融行业一般把现金贷归属于消费金融的一个类别。
在国内市场，2007年从P2P开始，然后爆发式增长，直至2015年的e融宝涉嫌非法自融被查。
此后，大量的P2P网贷平台、创业投资者纷纷转战现金贷的市场，而2016年也被公认为现金贷爆发的元年。2017年后，随着监管部门提高放贷资质以及限制网络小贷牌照的发放，行业至此进入监管时代。
2. 现金贷参与者
主要有监管机构、现金贷平台、资金方以及第三方公司：
3. 目标用户
目标用户是有短期有资金需求的客户。部分客户迫切需要资金，但能够融资的渠道非常有限，愿意付出高额利息；也有客户对价格不敏感，部分有欠款余额，需要资金进行周转。
目标用户主要画像是以20~39之间年龄为主，主要从事公司职员、工人、个体等职业，学历为大专及以下，收入在2000~6000元之间的用户群体。
借款主要用于资金周转、生活急用以及购物。他们主要来自三、四线城市，但生活在北京、深圳、广州、上海等一线城市。
4. 盈利方式
现金贷具有高利润和高风险的特性。就放贷的业务模式来讲，高利润是因为产品小额，短期、高利率的特性。
产品周期通常在7~30天内，放款金额为500~5000元不等，收益35%左右。也就是说放100万出去，7天内用户全部还款的话，你的毛利润是35万。
在实际操作中不可避免的存在坏账的情况，但只要将坏账率控制在一定范围较内，总体收益还是很可观的。
当然放款到收款这个过程中，获客、数据服务、支付服务、逾期催收这些都需要一定的成本。但控制好每个环节，就能节约不少成本。
高风险是指在高费用的前提下，高利息就已经违规了。只是都在以不同形式将这些费用变的合规化，比如转嫁这些费用到保险，权益类的产品。
但监管部门对这块控制也越来越严格，所以这块的风险也越来越高。如果媒体报道曝光的话，事情就比较严重，网上相关报道很多，这里就不展开讨论了。
二、产品流程与运营
1. 流程说明
1）授信申请
用户通过APP申请借款。申请借款前，需要进行授审核。
授信申请时，需要确认身份证信息（实名认证），填写手机联系人，授权手机运营商信息、认证活体认证、淘宝、京东信息等个人相关信息。
银行卡签约成功后，提交授信申请（也可以授信成功后，借款申请前进行银行卡签约）。
2）授信审核 ：
申请提交后，后台系统会自动通过内部风控与第三方风控生成风控结果。
此时，系统根据风控规则自动审批用户授信申请（也可以人工干预审批）。
被拒绝的用户将不可申请借款，通常会被引导到其它的贷超平台（也有平台，在15~30天后可以再次开放申请）。
3）借款申请 ：
授信通过的用户将收到短信通知，并可以在APP发起借款申请。（也有平台，授信成工后就放款）
4）放款 ：
后台管理人员将进行放款审核,通过审核的用户将放款至用户卡上。
取消放款的用户，将无法再次申请借款；退回重新申请的用户，可以重新绑卡信息后，再次借款。
放款成功后，将会产生用户还款计划（也有平台，授信成工后就放款）
5）还款 ：
用户可以在APP上还款。对于逾期未还的客户将会收取一定的逾期费用。
到期或逾期时，系统会自动扣取用户绑定的银行卡上的金额。
6）催收 ：
逾期未归还的客户，系统会先进行内催。对逾期天数到达一期限的用户，系统会进行委外催收。
2. 运营推广
运营推广现金贷平台方式有自然流量、自媒体运营、购买流量和营销裂变。
就放款业务模式而言，最有效可行的方法是向营销公司购买流量。营销公司主要是贷超平台，贷超平台提供流量，现金贷平台按约定好的付费方式给贷超公司。
付费方式通常有CPS和CPA两种方式：
就贷超平台与现金贷平台对接方式来说的话，有普通推广注册，联合登录注册，半流程对接，全流程对接这几种常见的对接方式。
联合注册与推广注册相比，就贷超公司而言可以获取到用户在现金贷平台的注册信息，在CPA计费时，有了的一份注册数据副本，便于计费；对于现金贷平台而言，减少了用户填写注册信息的步骤，相对提高了转化率。
半流程注册与全流程注册，这里的流程是指用户在APP上完成授信、借款、还款的整个流程。
马甲指将原来APP的名称，界面样式、话术、控件布局重新包装后打包的新APP。
马甲通常是公司利润扩大化的一种手段。可以想像一下，如果贷超平台是一盆水，那一个APP就是一块海绵，海绵可以吸盆里的水。马甲就是海绵的拷贝，也以同样的方式来吸盆里的水。
在一个产品运营相对稳定的情况下，现金贷平台通常会再拷贝APP与贷超平台对接，扩大利润。
三、总结
1. 现金贷平台受深受监管部门的政策影响
自3.15消费者晚会上的7.14高炮报道后，原来运营的产品全部暂停，进行调整，在往合规方向发展。
比如，找小贷牌照企业合作，后进行进行债权转让；或是将高手续费转稼为保险等等。
10月1日前由于现金贷负面报道、监管部门政策收紧、以及第三方数据服务厂商的数据服务暂停。又一次让原本运营的业务暂停，重新调整，准备新产品。
由于现金贷平台运作周期有限，国内市场的监管越来越严励，现金贷平台会转战东南亚市场。此外，平台还会经营其它相关业务维持企业收入。比如将产品或是功能调整后的产品销售给其它企业（变为第三方公司）。
2. 现金贷平台对第三方公司的依赖性强
现金贷对第三方公司的依赖性很强。当第三方公司产品发生变动时，现金贷平台需要及时的做出响应。
这里的变动包含了第三方公司的服务变动，服务停止，规则调整等等。所以产品设计时，要遵循简单和灵活的原则。
简单是指在对接时，按最简单的方式进行对接；灵活是指要准备好备用第三方服务产品，可随时切换。
比如，设计时，要考虑到重要的支付通道的转换，当一家第三方支付公司受政策影响暂停支付服务，可以将支付转到另一家支付公司，而不影响业务的正常进行。
3. 产品稳定后的主要工作会是对接流量渠道
不同的贷超平台各自有不同的对外接口方式，而企业出于利润和安全考虑，需要尝试对接更大更稳定的流量平台。
总之，要做好现金贷平台，除了要随时了解和关注监管的变化外。产品运营时，要选择对接好渠道，完善风控的机制。对支付平台这边做好多手准备，防止支付平台停止后，客户无法进行借还款。控制好催收运营，减少坏账的出现。
如有想法，欢迎留言讨论。
