现代金融实际上是和科技结合最紧密的行业，本文对金融的本质做了简单的介绍，方便大家了解金融科技是什么，并分别对金融科技中的主要技术：移动互联网、大数据、云计算三个部分展开了详细说明，与大家分享。
在《 金融科技离我们很远吗？不，我们天天使用 》一文中，我们大概讨论了金融科技是什么、以及金融科技的前世今生。今天主要介绍一下 金融科技中的主要技术的应用 。
01 为什么这些科技被称为“金融科技”
在《金融科技离我们很远吗？不，我们天天使用》一文中，我们对金融科技主要技术的缩写ABCD做了解释，即：
为什么会把这些科技称之为“金融科技”呢？
这些科技被称为“金融科技”，并非特指只能用在金融领域的技术。这是 从金融角度出发，将对金融领域有影响的技术纳入至金融科技范畴 。
金融的本质是什么?用人话说，就是资金流通的含义。
以银行为例， 银行最核心的三个职能是存、贷、汇，银行就是资金流通的中介 。
这个过程中，存款利息和贷款利息之间的差额，就是银行作为中介赚的钱。
银行经营的本质，也就是管理和承担风险的能力。
金融科技要做的事情，就是用科技的手段辅助金融业务的处理，使业务成本更低、效率更高、风险更低，帮助金融机构赚更多的钱 。
云计算、大数据、区块链、人工智能、5G、AR/VR、物联网等新兴科技的出现，为金融领域的创新提供了更多可能，所以这些技术被称为“金融科技”。
关于金融科技的这些关键技术相关原理和作用，每一项展开后都会有庞大的体系，要深入理解，能让人彻底迷失。
但幸好，我们不用重新去发明轮子。 我们需要关心的，只是新的技术能不能解决老的问题。
接下来，我尽量尝试用言简意赅的语言来说明金融科技是如何解决问题、如何改变金融的。
本次先介绍移动互联网、大数据及云计算三大块。
02 移动互联网
传统的金融渠道位置相对固定，要么在网点办业务，要么在PC终端办理业务。移动互联网的突飞猛进，将随时随地快速处理金融问题变为现实。
只要我们有一部手机，我们就可以快速的进行查询账单、查看消费流水、用手机快捷转账、买份理财、定投一份基金等操作。
也是手机的使用，让我们能实现出门不带钱、不带银行卡，还能“靠脸”吃饭。
在《银行4.0》（Bank 4.0）这本书的封面上，写了这样一句非常扎银行老铁心的一句话：
银行无处不在，就是不在银行网点。
这里说的“无处不在”，其实就是指的 基于互联网和移动互联网的技术，让金融也能实现贴身服务 。
在4G时代，移动互联网已经彻底改变了人和金融机构的交互方式，5G时代来临，整个服务形态还可能发生更大的变化。这可能是这一代金融人的危机，也可能是更大的机遇。
这里顺便问大家两个小问题：
你上一次去银行是多久之前？
你觉得网点会不会消失？
03 大数据
在十几年前，网友还说这句话，“在互联网上，没人知道你是条狗”。
但是现在已经不一样了。大家会知道。
在大数据时代，实际上我们每个人的信息和行为都无所遁形。我们看过的每一件商品、每一次消费、每一次点击、每一个评论，实际上都会作为数据被汇总起来，数据经过加工处理后，将各类不规则数据形成规则数据，最终为业务使用带来价值。
你读到这里时，就已经贡献很多数据了！
对于金融机构来说，最关键的数据是客户数据。客户数据又可以细分为三大类。
（1）客户及账户数据。 这些数据包括了客户是谁、客户有什么特征、开通了哪些金融服务、账面存了多少钱、贷了多少钱、他的职业、年收入以及可能存在的风险问题等。这些信息是相对保密的，也是属于金融机构的核心资产，几乎不会对外共享；
（2）客户交易数据。 这部分数据是基于客户进行业务处理过程中沉淀的数据，包括有交易行为、交易结果、访问行为、关联操作等。这部分数据产生产生的数据量最大，关键的客户行为洞察及风险防范，都要依靠这些数据来发挥价值；
（3）客户外部数据。 这些数据指的是第三方提供的客户数据，例如电商平台、订票网站、航空公司、电信机构、工商系统、联网核查等系统，这些数据基本上要靠买或者合作才能拿到。
大数据客户信息视图例子
大数据通过数据挖掘、分析、可视化等技术，让海量而复杂数据间的关联关系展现出来，在运用到产品设计、精准营销、信贷审批、风险防控、差异化服务等环节。
几年前，马云说过，未来一定是“ 一切数据业务化，一切业务数据化 ”。
马云又一次说对了！
04 云计算
金融行业对系统运行的安全性和稳定性的要求非常高，所以基本上使用更成熟稳定的IOE的基础设施。所谓IOE，分别指以BM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备。
但是IOE有个很大的特点，就是贵！的！要！死！
Oracle的标配的是IBM生产的小型机、EMC生产的存储硬件。基本上一台小型机就要500万，两台小型机就要配300万的EMC存储。
就拿银行来说，大行也许咬咬牙还能用的起，中小银行稍一折腾，就要伤筋动骨了。
怎么办？ 那就要去掉对IOE的依赖。
这句话说起来简单，但是做起来很难。
但这个问题实际上不止是金融行业的问题，这是全球各大企业都会遭遇的问题。云计算的提供了很好的解决思路。
简单的说，云计算对软件开发部署模式实现了创新创新，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展。
云计算采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求。
云计算采用了分布式中间件或分布式数据库，实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。
云计算一般分为公有云、私有云、混合云几种方式，形象一点来说，几种云的区别如下：
对于金融机构来说，出于安全和资源定制考虑，私有云是最好的解决方案，同时兼顾灵活性，混合云也是可选方案。
现在云计算发展到什么程度了？
已经到社会主义初级阶段了。
05 小结
限于篇幅，本文仅对移动互联网、大数据、云计算三个技术领域做了介绍，后续文章会对其他技术领域再做介绍。
从我的观点来看，最重要的不是知道技术或科技本身是怎么实现的，最重要的不是知道技术或科技本身是怎么实现的，最关键是要知道如何使用技术，最终让技术为业务创造更大价值。
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