现在，银行信用卡的发卡量逐年增长，而持有人大都是以80后为主，70、90后为辅，大部分为男性，消费偏理性的人群。那么，文章就着重来分析一下信用卡的业务场景和信用卡的代偿模式。
信用卡产品现状和用户群体
1. 信用卡使用现状分析
截止2017年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，同比增长9.82%，全国人均持有信用卡0.34张。银行卡授信总额为10.84万亿元，环比增长10.05%；119家银行信用卡累计发卡量达11,929.99万张，有效卡量8,455.04万张，同比增长43.82%，增幅较去年同期提升14.98%。
2. 信用卡产品用户画像分析
用户画像总结： 80后为主，70、90后为辅，大部分为男性，年龄在27-37之间，有房贷车贷，小孩年龄0-15岁，消费偏理性。
3. 信用卡发展趋势
4. 信用卡业务目前的产品模式
（1）信用卡账单查询
短信导入、邮箱导入、网银导入、手动输入、微信查询。
信用卡账单查询总结：信用卡账单查询方式主流为短信导入、邮箱导入和网银导入，需要技术资源比较多，主流的信用卡管理APP也都是逐渐丰富查询的功能。账单查询和提醒为最开始用户的主要痛点和基础功能，主要是用户留存，将用户转化都其他服务上进行盈利。
（2）信用卡还款
预约还款： 指定还款金额和日期，到约定日自动进行还款，需对接还款渠道的API接口：
众筹还款： 指定还款金额，将还款链接分享给微信好友后，微信好友完成支付，从而完成众筹还款。
信用卡还款总结：
当下所有信用卡还款方式均不用还款手续费（微信除外）；
用户还款的主要痛点是查询+还款提醒，预约还款是必备杀手锏；
API对接是微信还款能够扩展的基础 例如卡牛，还款方式有储蓄卡、微信&&支付宝、代偿；其中微信&&支付宝只是一个H5跳转，其余动作全部在微信（支付宝）完成，不能实现预约还款； 代偿也只是调转到对应的小贷平台，不能直接对用户进行代偿处理；
作为第三方还款渠道，到账时间都很快。
（3）信用卡代偿
信用卡代偿也是信用卡业务的主要场景，接下来重点介绍信用卡代偿产品。
信用卡代偿模式分析
1. 信用卡代偿是什么？
信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方金融贷款平台申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融平台。
2. 信用卡相关政策
中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年开始生效。
利率标准： 透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
免息还款期和最低还款额： 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。
违约金和服务费用： 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。信用卡预借现金业务：信用卡预借现金，每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。
制定利率标准并提供上下浮动区间有利于发卡行形成差异化竞争，免息还款期和最低还款额由发卡机构决定，赋予发卡机构更多自主决策空间，并且提高了信用卡每日的预借现金额度，刺激了用户提前消费，因此整体政策有利于信用卡市场的健康持续发展，侧面推动了信用卡代偿的发展。
3. 信用卡代偿主要平台
银行：华夏银行
互联网金融平台：省呗、还呗、卡卡贷、小赢卡贷
4. 信用卡代偿风控措施
平台通过收集以上信息，构建用户信用等级模型，根据此等级进行额度的确认和利率的制定，同时通过以上信息构建风控模型。
5. 信用卡代偿核心产品流程
