在巨头林立的金融科技领域，后来者还有多少机会？

7月8日，在由《中国企业家》杂志社主办的新领袖创新大课暨2019（第十九届）中国企业未来之星年会上，融360董事长叶大清给出了答案：在金融科技行业，企业“大而不倒”是不成立的，金融科技行业还有很多创新创业的机会。

叶大清分析，目前全球有30多亿人还不能享受高效率、低成本、平等普惠的金融服务，“如果说中国大概有几千万小微企业借不到钱，那么全球想享受金融服务却得不到金融服务的是10亿个家庭，将近40亿人。BAT（百度、阿里、腾讯）都在全球做布局，融360在“上山下乡”的同时，也在全球做布局。

就在刚刚过去的6月，工信部向中国电信、中国移动、中国联通、中国广电发放了5G商用牌照，中国进入5G商用时代。有了5G的加持，金融科技未来蓝图将如何描摹？融360董事长叶大清给出了答案：5G时代的金融将是“无感”金融、“无痛”金融。

以下根据叶大清的演讲整理（有删减）：

BAT在金融科技行业一定不能一家独大

我在华尔街、中关村有二十多年风险、信用、运营方面的经验。第一份工作是在一个银行的信用卡业务线做风险数据分析师，也在一家两百多年的银行工作过。其实我们看美国的金融史很有意思，当一家银行或金融机构做得太大，政府就会有担心，会把它拆了，所以美国有大摩、小摩，它们以前是一家。美国运通和富国银行本来也是一家，后来拆成两家。所以，金融行业的特点在于，它实在太大了，它注定不能一家独大，注定有很多创新创业的机会。

融360是为数不多没有接受蚂蚁金服投资的企业。其实，我们跟BAT及很多金融机构、银行都是开放合作、合作发展的关系。刚才有位创业者说，中国的创业公司跟BAT命中注定是两种关系，一个是归顺，一个是竞争发展，其实我想说，在金融科技行业还有第三种模式，那就是合作发展的模式。

中国已经成为全球领先的金融科技大国，今后十年将会是金融科技发展的黄金十年。在3000里以外的西双版纳一个农村，那里的人们现在已经在用支付宝、微信支付做交易，但我们发现，当地80%的居民贷不到款，他们借不到钱，他们想生产经营或家庭建设，但借不到钱。

不仅是中国，目前全球有30多亿人还不能享受高效率、低成本、平等普惠的金融服务。如果说中国大概有几千万小微企业借不到钱，那么全球想享受金融服务却得不到金融服务的是10亿个家庭，将近40亿人。

从1G到5G，每个阶段的更迭发展都经过了七八年。而最重要一点的是普惠，上网更便宜了，普惠是互联网过去三十年取得的巨大成绩。金融的问题是什么？40亿人没有享受金融服务。现在美国的老百姓还在写支票、刷信用卡。从贝壳到黄金，再到纸币、支票、信用卡到电子支付和移动支付，金融行业的发展也经历了五六个时代。

5G时代的金融是“无感”金融

5G时代，速度非常快，空间其实显得并不那么重要了，它更多的是信任连接。5G时代的金融处于一个完全无感的时代。比如一个在西双版纳或者在肯尼亚的小微企业主，在上班时拿到一个订单，但需要流动资金，下了班、吃夜宵时，由于没有时间去银行网点，只要对着5G手机发出指令，银行服务便会瞬间出现在面前。

5G时代是IoT的时代，工业互联网时代的传感器会成为小微企业融资贷款、授信决策的重要部分。5G时代工业互联网，会将更多的数据用在虚拟无感的金融场景应用层面。

5G时代的金融是“无痛”金融

全球的小微企业融资难、融资贵问题，5G时代能够尽可能得到很好的解决。

无论是企业贷款还是个人理财，最担心的是受骗。金融行业一个最大的问题不只是信息不对称，而是一个信任、信用、风险管理问题。5G时代，这个问题会得到极大规模的解决。

5G时代的VR会把金融服务带到你面前。银行现在的场景是排队、领号、面签，实际上，新时代的银行不需要面签，背后的技术是AI、云端、数字化加上5G。在未来的金融生态体系里，5G是阳光，数据是土壤，也有其他的生态。5G就像阳光一样，以每秒30万公里的速度射来，直接改变金融行业。

同时，人们的个性化需求将被更好地感知。我们今天讲的“千人千面”在零售业或今日头条已经做到了，但在金融科技行业做得不太好。5G时代，智能金融个性化其实应该做的不只是“千人千面”，而是为万人或者百万人提供个性化的、安全的、专业且高效的服务，英语里说“Massive Customization ”——极大规模的个性化，在金融行业只有在5G 时代才能做到。

中国能够被传统金融机构服务好的消费者和小微企业主也就三四亿人，蚂蚁金服可能在做五六亿人的金融生意。但中国还有两三亿甚至更多的人还没有被挖掘。全球还有几十亿人，增量部分如何做到？毫无疑问，只能个性化、定制化，通过大数据来做。比如，融360有一个智能机器融八牛，它有1.9米高，可通过语音识别对话、刷脸。获得用户的授权后，它可以智能推荐金融产品和更多的金融知识。

5G时代的金融科技更开放、简单

今天畅想5G时代的金融科技，未来蓝图是怎样的？

作为独立开发的金融搜索和推荐平台，融360目前累计用户1.2亿，合作的金融机构有2500多家，涵盖银行小贷、消费金融公司、信用卡、银行。但开放合作依然很重要，尤其是5G时代的开放合作。

我们合作的生态里有内容、数据、人工智能，还有很多金融产品和服务。最重要的是这个行业的机会。现在的机会是要走到三线、四线城市去，走到农村去，90后、95后也是很重要的群体。

创立这家公司时，我们打造的是用数据和技术连接用户和金融机构的360度全方位开放的平台。我们的使命和愿景是“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”。我们自己不提供金融产品，平台的一端是金融机构，我们希望通过和金融机构合作，更高效地提供金融产品和服务，更好地管理数字化营销、管理风险，去做大数据和人工智能；另一端是用户，我们希望成为用户的金融伙伴，每一个用户、小微企业、个人，无论你是找贷款、理财、保险，申请信用卡，我们希望提供简单方便和安全的服务。

金融科技绝对是硬核

金融行业是一个巨大的蛋糕，比电商、社交、游戏还要大。但今后如何做，也存在很大的难度。

从全球来看，金融机构包括一些新型互联网公司做金融刚刚起步，比如Facebook最近开始来做Libra，亚马逊、Google过去十多年在金融科技方面其实做得也不是很好。我们的机会还很大。5G时代的金融科技，只有用户、金融机构、政府三体进行结合，才能让5G更好地改变我们的生活，最终实现无感金融。