农村金融已成新一轮风口。历经一年的潜行和探索后，12月20日，蚂蚁金服宣布全面开启农村金融战略，并发布“谷雨计划”：未来三年，将面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿信贷。

与此同时，蚂蚁金服还宣布了战略投资中和农信，与中华保险成立合资公司“农联中鑫科技股份有限公司”。

 三大业务模式

近年来一直着手布局农村金融的蚂蚁金服，已形成较为稳定的三大模式。

1、数据化金融平台模式：通过网络方式，通过蚂蚁金服发起成立的网商银行、支付宝平台、蚂蚁金服保险平台来为全国范围的涉农用户提供支付、保险、信贷等金融服务。截止2016年12月中旬，整体而言，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的涉农用户数分别达到1.5亿、1.3亿、3300万。

2、“线上+线下”熟人信贷模式：针对农户小规模经营的资金需求，蚂蚁金服早在2015年便开始推行该模式。蚂蚁金服联合阿里巴巴村淘合伙人、中和农信的线下“熟人”，为用户提供经营性贷款等金融服务，现已实现全国范围的覆盖。

3、供应链金融服务模式：该模式针对的是大型种养殖户，依靠升级农业产业来解决金融需求。2016年中开始，蚂蚁金服就开始探索与保险公司等生态伙伴联合为大型种养殖户提供供应链金融服务，并将与农业部合作开发新型经营主体直报系统。

 阿里进阶农村金融

中国农村人口众多、市场广阔，同时还是金融覆盖的“半荒地”。阿里巴巴作为互联网行业的先行者，早就慧眼锁定了农村市场这块巨大的蛋糕。

2014年7月，阿里召集了全国26个省份的176个县市的书记、县长，召开了“县长大会”，其中一个重要议题是如何在县域电商发展壮大。

三个月后，阿里宣布启动“千县万村”计划，将在三至五年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。截至今年10月中旬，阿里巴巴村淘已经覆盖了全国28省近400个县的近1.8万村点，发展起近2万农村淘宝合伙人和淘帮手。

2016年7月28日，阿里巴巴农村淘宝宣布，启动以“服务”为核心的3.0业务模式。升级的新模式，将把阿里巴巴整个服务体系下沉到农村，为县域重点打造生态服务中心、创业孵化中心、公益文化中心。

另外，在2014年下半年蚂蚁金服成立伊始，就确定了平台、农村和国际化三大战略。今年3月28日，蚂蚁金服宣布启动“千县万亿”计划，希望在3到5年时间里在全国1000个县助推和完善“互联网+”商业、公共服务和创业金融的平台，通过蚂蚁金服的大数据、技术能力和各地基层政府大数据相结合，撬动万亿社会信贷资源共同参与县域升级，助推城乡均衡发展。

通过支付、信贷和线上保险等产品，蚂蚁金服已经积累了数量较为客观的农村客户。而上证报记者了解到，农村金融事业部内部已经形成了三大服务平台，服务三类不同的客群。这三大平台分别是：旺农贷平台，旺农保平台和旺农付平台。

4月底，蚂蚁金服在B轮融资后宣布战略变成了4项：普惠，绿色，农村和国际化。可以看到，农村和国际业务自始至终都是蚂蚁金服的战略选项。

 京东金融分食

谈及农村金融，除了阿里另外一家必然要提及的必定是京东金融。与之类似，京东金融在“电商下乡＋农产品进城”的双路径下，凭借物流网络的优势，截止今年10月已经在全国1500个县、30万个行政村开展业务。虽然对放贷金额讳莫如深，但其扎根物流网络优势的渠道搭建已经初露规模，聚焦产业链金融服务的方向也正在清晰。

早在2014年年底，京东就已经以建立“村民代理”点的方式下乡进村：京东与当地的电商合作同步下乡，一些蔬菜生鲜等由当地电商卖到周边城市，水果及一些易保存的农产品由京东发往全国，通过O2O的模式实现‘农产品进城’。同时京东整合了农村原有物流渠道，加上当地电商自有的物流，解决农村物流‘最后一公里的问题’，实现家电等工业品的下乡。

2015年初，京东在全国乡村开启大规模的农村电商计划，2015年总目标是新开业500家县级服务中心，招募数万名乡村推广员。

金融方面，自刘强东去年推出3F战略以来，其曾在多次公开演讲中强调农村金融在整个京东金融板块中的重要性，野心勃勃，颇有势在必行的决心。

京东金融发布农村金融战略，将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。在产品方面，京东采用全产业链金融服务战略，主要包含理财、白条(信贷产品)、众筹三大类。据悉，目前京东平均贷款利率在10%-12%左右。

2015年10月， 选择山东汶上和四川仁寿作为试点地区，通过与大型农企和当地政府合作，推出“先锋京农贷”和“仁寿京农贷”，对准养殖种植农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。数据显示，运行一年来该产品已覆盖了包括黑龙江、新疆、内蒙古、河南、河北、山东等17个省、市、自治区，联合了40多家产业链合作伙伴，规模初现。

当然，农村金融并非只是发发贷款那么简单。否则，京东早在2013年9月份就拿到小贷牌照，是完全有条件做的，也是可以做出品牌的。但对于京东来说，金融业务是依托于零售业务来存在的。涉足农村金融市场，是大大开拓了京东零售生态的广度和深度，农村市场是京东零售生态的巨大助力，而非单纯的金融产品。